¿Qué es la debida diligencia del cliente?
Es el proceso de identificar al cliente, entender para qué quiere la relación o la operación y seguir mirando que lo que hace tenga sentido. No es un trámite que se hace una vez: es continuo.
En Chile la norma la pide antes o durante una relación permanente, ante una transacción ocasional desde cierto monto y siempre que haya sospecha, sin importar los montos ni las exenciones.
Para recordar
- Identificar, entender el propósito, seguir mirando.
- Siempre que hay sospecha, se aplica sin excepciones.
Datos y fuentes de este apartado
- En Chile, la debida diligencia se pide antes o durante una relación permanente, ante una transacción ocasional desde USD 3.000 (sola o en varias operaciones vinculadas) y siempre que haya sospecha de lavado o de financiamiento del terrorismo. [S2]
¿Qué hacer si no puede identificar al cliente?
La regla es simple: sin identificación no hay relación comercial ni operación. En República Dominicana la ley lo dice de forma expresa y añade que, si el cliente se niega a dar su información, hay que hacer un reporte de operación sospechosa.
En Chile, negarse a dar la información o entregar información falsa se trata como señal de alerta para evaluar un reporte a la UAF. No acepte un "ya se lo traigo después" si el procedimiento de su empresa pide el dato antes.
Para recordar
- Sin identificación, no hay operación.
- La negativa a dar datos es en sí una señal de alerta.
Datos y fuentes de este apartado
- En República Dominicana, no se puede iniciar ni mantener una relación comercial si no es posible identificar y verificar al cliente, y si el cliente se niega a dar su información se debe hacer un reporte de operación sospechosa. [S8]
- En Chile, si el cliente se niega a entregar la información o entrega información falsa, eso es una señal de alerta para evaluar un ROS a la UAF. [S2]
¿Quién es el beneficiario final?
Cuando el cliente es una empresa, la pregunta importante es qué persona natural está detrás. Esa persona es el beneficiario final: la que realmente posee la empresa o la controla, aunque use sociedades intermedias.
En Chile la norma fija un umbral de propiedad y también cuenta el control efectivo sin llegar a ese umbral. En Perú y en República Dominicana hay que identificar al beneficiario final y tomar medidas razonables para verificar su identidad.
Un nombre en un papel no basta: compárelo con otros documentos y con lo que el cliente le dijo antes.
Para recordar
- Detrás de toda empresa hay una persona natural.
- Verifique, no solo anote.
Datos y fuentes de este apartado
- En Chile, es beneficiario final la persona natural que posee, directa o indirectamente, el 10% o más del capital o de los derechos a voto de una persona jurídica, o que sin llegar a ese porcentaje ejerce el control efectivo. [S2]
- En Perú, el sujeto obligado debe identificar al beneficiario final de todos los servicios o productos que suministra y tomar medidas razonables para verificar su identidad. [S7]
- En República Dominicana, hay que identificar al beneficiario final y tomar medidas razonables para verificar su identidad. [S8]
¿Quién es una persona expuesta políticamente?
Una persona expuesta políticamente (PEP) es quien tiene o tuvo una función pública destacada, y también sus familiares cercanos y colaboradores. No es sospechosa por serlo, pero su riesgo es mayor por la posibilidad de corrupción.
En Chile se considera PEP a quien ejerció esas funciones hasta al menos un año después de terminarlas. En República Dominicana la ley manda tratar a las PEP como factor de alto riesgo como mínimo.
Para recordar
- PEP no significa culpable, significa más cuidado.
- La familia y los allegados también cuentan.
Datos y fuentes de este apartado
- En Chile, son personas expuestas políticamente (PEP) quienes desempeñan o desempeñaron funciones públicas destacadas, hasta al menos un año después de terminar el ejercicio de esas funciones. [S2]
- En República Dominicana, la debida diligencia ampliada se aplica cuando se identifican riesgos mayores; las personas expuestas políticamente son un factor de alto riesgo como mínimo. [S8]
¿Cuándo hace falta más cuidado?
Si el riesgo es mayor, se aplica debida diligencia reforzada: más información sobre el origen de los fondos y del patrimonio, aprobación de la alta gerencia y un seguimiento más cercano. Si el riesgo es menor, se pueden aplicar medidas simplificadas, pero nunca cuando hay sospecha.
Son factores de riesgo alto, entre otros, un cliente PEP, un país o zona de riesgo, un producto que permite anonimato y un pago en efectivo que no corresponde a lo que el cliente declara hacer.
Para recordar
- Más riesgo, más preguntas.
- Con sospecha no hay medidas simplificadas.
Datos y fuentes de este apartado
- En Chile, las medidas reforzadas de debida diligencia incluyen pedir información sobre el origen de los fondos y del patrimonio del cliente y obtener la aprobación de la alta gerencia. [S2]
- En República Dominicana, la debida diligencia ampliada se aplica cuando se identifican riesgos mayores; las personas expuestas políticamente son un factor de alto riesgo como mínimo. [S8]
¿Y después de aceptar al cliente?
Siga mirando. El monitoreo comprueba que las operaciones sean compatibles con lo que el cliente declaró de sí mismo, su perfil. Si el perfil dice que es un pequeño comerciante y compra de golpe tres inmuebles, algo no encaja.
La ficha del cliente se actualiza cuando hay cambios relevantes y, en Chile, al menos una vez al año.
Para recordar
- Compare lo que hace con lo que dijo que haría.
- Actualice la ficha.
Compruebe lo aprendido
Tres preguntas del test, con su explicación. Toque una respuesta.
Pregunta 1 de 3
En República Dominicana, ¿qué debe hacerse si no es posible identificar y verificar al cliente?
Ver la respuesta
Correcta: B, No iniciar ni mantener la relación comercial ni hacer la operación. La ley prohíbe iniciar o mantener una relación comercial o profesional, y hacer cualquier operación, cuando no se puede identificar y verificar al cliente. [S8]
Pregunta 2 de 3
¿Quién es el beneficiario final de una empresa cliente?
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Correcta: A, La persona natural que realmente la posee o la controla, aunque use sociedades intermedias. El beneficiario final es siempre una persona natural. Por eso no basta con identificar a la sociedad: hay que llegar a quien está detrás. [S2]
Pregunta 3 de 3
¿Qué significa que un cliente sea una persona expuesta políticamente (PEP)?
Ver la respuesta
Correcta: D, Que su riesgo es mayor y requiere más cuidado, no que sea culpable. Ser PEP no implica culpa; implica más cuidado por el mayor riesgo. En República Dominicana la ley manda considerarlas factor de alto riesgo como mínimo. [S8]